你在淘宝购物车放了一堆东西，计算来计算去，就是舍不得买单，还拷问自己“我怎样能够这么败家！”情人节，老公摄于你的威严，很盲目地把购物车里的东西都结算了。你发现后，甜得心都化了，抱着老公亲了又亲，完整忘了他的钱也是你的钱，你舍不得花的钱他替你花了，而你却没有拷问他“你怎样能够这么败家！” 你借了5000块钱给朋友，结果对方认账不还。过了几天，你的股票拉了个涨停板，赚回5000。但你并不会由于这样就不恨那个老赖朋友，反而总是忿忿不平地想：“假如不是借钱给他，我往常就是净赚5000，而不是刚好打平。” 为什么会这样？行为金融学通知我们，这和人们的心理账户有关。 ２０１７年诺贝尔经济学奖得主理查德·塞勒，是最早提出“心理账户”概念的经济学家。他说，人们在计算金钱利益时，不是把一切的收益和损失统一计算的，而是把不同的收益和损失分配到不同的“账户”里，这个“账户”不是指银行账户，而是内心对这些金钱的分类，塞勒把它称之为“心理账户”。 有趣的是，不同心理账户之间的收益和损失，是不可替代的。 另一位经济学家丹尼尔·卡尼曼（《黑天鹅》的作者），曾经做过一个经典的测试。他向不同的被试者提出两个问题： 问题一：你打算去剧院看一场演出，准备到现场买票，票价是３００元，在你抵达剧院的时分，发现自己丢了３００元现金，你能否会买票看演唱会？（调研１８３人，８８％会买）。 问题二：你打算去看一场演唱会，你花了３００元曾经买好票，在你抵达剧院的时分发现票丢了，假如你想看演出，必须再花３００元买票，你能否会买票？（调研２００人，４６％会买）。 同样是意外损失了300元，为什么两种情形下，多数人会做出不同的决议呢？ 那是由于，演唱会门票属于一个心理账户，而现金丧失、被交警罚款等等属于另一个心理账户。 人们本能地以为，这两个账户之间的收入和损失，是不可取代的，别的账户损失了300块钱，不影响看演唱会这个账户的预算。但同一个账户里的收入和损失，却能够相互取代，因而在演唱会这事上丢了300块钱，就觉得这个账户的预算用完了。 心理账户应用在生活中，就能解释以下这些从数学角度无法解释的现象： 一、看待工资收入当心翼翼，看待意外之财却不珍惜。 有没有过这样的阅历？平常一个月赚1万块钱，又要还房贷，又要存钱投资，又要交学费，又要衣食住行，觉得预算有点紧。但假定公司年会，忽然中了2万大奖，你绝对不会把2万用到日常生活支出中，而是去买一些平常舍不得买的东西，好比买个包包，开张美容卡。 这是由于，工资收入和生活支出同属于一个心理账户，是“日常的”。但意外之财关于很多人来说，属于另一个心理账户，是“偶尔的”。偶尔得来的钱，当然不会用在日常的中央，而要用在同样偶尔的事情上，否则怎样能表示这份偶尔带来的爽？ 但这样一来，其实是拖慢了自己财富累积的速度。假定把这2万用于复利投资，20年后分分钟变几十万啊！ 二、投资赚到钱，会提升同类投资的风险偏好。 一个人拿10万去投资，一开端是很谨慎的。假定遇上了好行情，10万变成20万，他再开心之余，对净赚的那10万就不那么谨慎了，作风常常会变得更激进，以至带点赌博心态，用小概率的机遇去搏大收益。“反正这也是赚回来的。”他会这么想。 之所以会这样，是由于一开端的10万属于“本金”的心理账户，而净赚的10万属于“利润”的心理账户。管理本金很谨慎，稍微管理不当就会亏损；但管理净赚的钱能够激进一些，赚到就是超额收益，亏了就当自己没赚过。 这样一来，由于风险偏好进步很多，净赚的10万很容易又亏回去。假如用管理本金的谨慎态度来管理净赚的钱，再赚多一点的机遇肯定更大。 三、遇到打折买得更猖獗。 很多女生把日常消费归入一个心理账户，“降价促销”归入另一个心理账户。于是，平常对自己管得挺严，但一遇到降价促销，就不论东西有用没用，先买了再说。很可能因降价促销而乱花的钱，比平常辛辛劳苦省下来的还多。 原价和降价固然分属两个不同的心理账户，但购物愿望却没有分账户啊！平常不让自己买，压制的愿望悄然存了起来，一遇到“能够放手买”的促销，购物欲就全面爆发了，最终反而花了更多的钱。这和过度节食减肥是一个道理。 从上面的例子能够看到，心理账户是一种不理性的行为，假如听任不论，将会严重拖慢我们财富累积的速度。财商高的你，当然很想去抑止它。如何抑止呢？ 一、应用记账伎俩。 人是非理性动物，而账目数字却是理性的。经过记账，我们能够看清工作收入和支出的状况、投资收益和亏损的状况、从这里花钱和从那里赚钱对财务的影响等等。用实践账替代心理账，能够辅佐我们把该归类的钱归类，该分开的钱分开，对资产中止总体掌握，从而做出更理性的决策。 二、应用贷款工具。 很多人买车买房都用银行贷款。银行贷款的一个益处是，能够低息换来一大笔现金流，更有利于我们储蓄和投资。 打个好比，我曾经有20万存款，又准备买辆20万的车。普通人以为，当然一次性付款买车好，既能够省下贷款利息，还不用每月还贷，多一点现金流，手头更富余。 但事实上是：当每个月还贷款，同时有一笔20万的现金时，你会思索投资理财，20年后可能变成一百万；假如不贷款，每个月的现金流多了三五千，你会忍不住把它花掉。这样一来，20万现金流没了，每个月多出的三年五千也没了。 同样道理，当我们贷款买房后，经过几年的省吃俭用存下一笔现金，也不要急着提早还贷。提早还贷，可能每个月能让手头更富余，但对财富累积却没什么卵用，由于我们很容易花掉。相反，把这笔存下来的现金拿去做个长期配置，20-30年后，翻十几二十倍不是难事。 房贷、车贷是我们普通老庶民最容易运用的杠杆工具了，要学会用它来扩展我们的投资本金，提升财富累积的速度（当然不能乱投资，要做科学配置）。 三、刚需购物不要总等到打折才买。 人都有购物欲，特别是女人。我们要做的，不是以存钱为理由生生压制它，由于压制的愿望会越积越多，让你变得凶神恶煞、饥渴难耐。等到双十一等大促销时再集中爆发，你会不当心花了更多的钱。相反，关于一些日常刚需购物，我们该买就得买，把购物愿望恰当发泄掉，到了双十一才干坚持一颗平常心。 我就不是一个等打折再买的人，只需是日常用的东西，想买就买，因而到了双十一我也没有特别的购物愿望。每年双十一产生的巨额买卖，我基本都没啥贡献。当然，假如正好在那段时间看上了个一千几百的东东，双十一能打七折，还是能够等打折再买的，在坚持理性的范围内灵活处置啦。
心理账户这东西容易让人做出非理性决策，今天引见了几个简单的抑止措施。此外，心理账户方式还能衍生出其他许多非理性行为。以后的文章我们继续来分享。
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