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最近一直在研究给宝宝买保险的事儿，咨询了不少专业人士，也听了一些相关课程，这里把自己的一些心得分享给有需要的爸爸妈妈。 一、给宝宝买保险究竟有没有必要？ 虽然“保险”二字在很多人看来基本等同于忽悠、骗子，但说到给宝宝买保险，大多是爸爸妈妈还是持肯定态度的。 相信很多人都在朋友圈里看到过孩子患病，父母众筹求助救命钱的信息，除去其中少数借机敛财的，很多人是真的无力承担昂贵的治疗费用。要知道一些重疾动辄几十万甚至上百万的费用绝非一个中产家庭轻易能拿的出来的，经济条件不好的就更不用说了。再加上小孩子本身又是各种意外伤害的高发群体，所以买保险真的非常有必要。 二、五花八门的险种究竟该怎么选？
请点击此处输入图片描述请点击此处输入图片描述 分红、万能、重疾、医疗、意外、健康险、教育险、寿险等等等等，整个行业据统计有2万多款产品，试问选择起来如何能不云里雾里？前提是，你要足够清楚就是为什么买保险？是单纯为了保障？还是为了投资理财？还是二者兼有？ 保险，顾名思义主要还是为了买保障，如果想要投资理财还有很多其他渠道和产品，收益好的也很多，而很多人往往就是又想保障同时还想有点收益，最后买了很鸡肋的险种，每年交的年费不少，然而对应的保险额度对很少，理财收益也不高，这样的保险着实没必要。所以建议，买保险还是重在保障。 保障险主要分为三大类：重疾、医疗、意外。 1、重疾险：重疾一般分定期重疾（包括返还型和消费型）以及终身重疾，终身的话如果一辈子都没有生病，身故的时候钱是返还回来的，所以也算是一种返还型的保险。这里主要说定期消费和定期返还。 定期返还是很多人比较喜欢的，因为不生病钱也可以逐年返回来，但你忽略的是每年多交的几倍于消费险的保费，以及这笔钱的贬值。相对于返还型每年大几千的保费，消费型往往只需要几百块，真正实用的多，多出的钱拿在自己手里做点什么不好呢？想投资的去找其他性价比更好回报率更高的理财产品呀。 这里需要特别提醒的一点是，重疾险一定要把保额做的高一点，十万二十万一旦真需要的时候通常根本解决不了问题，一般来说建议做到50万以上，如果条件不允许最少最少也要30万，这样才能够切实起到保障作用。
2、意外险：这其实是最基础也应该人手一份的险种，保额便宜，通常是交一年保一年，无需去买长期的。很多保险公司针对宝宝有附带住院报销的意外险，这类险种比较实用，可以优先考虑。 3、医疗险：这个通常包括门诊和住院医疗，报销门诊的险种保费一般都比较高，而门诊费本身也没有到影响家庭经济状况的地步，所以一般没必要买这类的。住院医疗如果是已经购买了含住院报销的意外险，可以根据经济情况看是否要加大保额，选择性购买。 在选择住院险的时候，需要注意两点：一是能否续保，选择可以终身续保的产品；二是看用药的范围和社保范围有无大的差别，如果差不多没太多额外的，那就不实用了。 除了以上三类刚需性保险之外，其他一些分红险、万能险基本都是不建议购买的，这些保险有一个共同特点就是看起来很多功能很全面，但细分开每一项保额都不高，等于就是存了一笔钱慢慢拿回来，何必呢？通货膨胀也远不止多的这点收益了。 最后就是寿险和教育金，寿险其实没必要给宝宝来买，因为是在身故后给予赔付，给小宝宝买寿险，不划算也没必要。教育金的话，如果家庭条件还不错可以考虑，谨慎购买，如果是比较一般的条件就先考虑刚需的险种吧。 三、给宝宝买保险的几个误区 1、只重视孩子不重视大人 这是很多家庭都会有的问题，其实相对于给孩子买保险而言，保障有收入能力的父母亲更为重要，需知道只有父母有足够的保障才有能力去更好的保障孩子。所以父母首先应该给自己买保险，其次才是宝宝，如果家庭条件有限，那么至少也应该给主要经济收入来源的一方买。 另外就是给宝宝买保险的时候，要注意看一下有没有豁免条件。 2、买保险不易犹豫不定 因为险种实在太多，所以很多妈妈在选择的时候都犹疑不定，从孩子出生就开始打算一直到孩子会走会跑了还没付诸行动。从经济角度来说，越早买越小买，保费越便宜，保障的时期就越长。而更为简单直白的一个理由是：你永远不知道意外和明天哪一个会先到来。所以，保障宜早不宜迟。 3、期限太长 不少爸妈恨不得能保孩子一辈子，当然土豪随意，而就一般家庭而言最多保到孩子工作、有能力养活自己就可以了，之后的他可以自己来继续嘛。 4、越贵越好 这个是相对的，不少高端的产品确实是好且贵，但我们更要看自己的经济实力是不是承担的起，因为一份保险搞得财务吃紧影响正常的生活质量就没有必要了。另外还有一些产品看着好，但是其中的套特别多，所以选择的时候一定要仔细看清，不要冲动消费。 最后关于如何购买总结三点： 1、先大人后孩子，先保障后理财，先刚需后其他； 2、根据家庭收入合理搭配和优化保险产品，可以搭配选择不同公司的产品； 3、多咨询综合保险代理及专业人士的建议，而不是某家保险公司的保险经纪。 |
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